开放银行业务正在重新定义金融服务客户重新控制其个人银行数据的方式，而且没有回头路可走。对数据所有权控制权的争夺已经变得如此普遍，几乎涵盖了所有行业。无论是社交媒体数据还是银行账户信息，消费者不再接受一家公司单独访问或控制他们的个人信息。
那些没有张开双臂欢迎开放式银行崛起的行业，包括那些因重组旧方式和采用新技术而面临挑战的行业。对一些行业来说，开放银行业务可能只是一件令人头疼的事，而对另一些行业来说，这意味着一个时代的结束。有了这种影响深远的变革，必然会有许多行业被开放银行所颠覆，那么谁将受到最大的影响呢?
谁被打乱了?
自克莱顿·m·克里斯滕森及其同事提出颠覆性创新理论以来，已有四分之一个世纪。今天，对于任何通过技术撼动市场的企业来说，这句话经常被误解和滥用。爱游戏ayx体育并不是所有的新技术都可以爱游戏ayx体育被贴上颠覆性的标签。
当谈到开放式银行作为一种颠覆性创新时，我们的意思是“一个拥有较少资源的小公司能够成功挑战现有企业的过程，”(哈佛商业评论，2015)。开放银行不会在一夜之间改变每个人控制金融数据的方式，但我们可以看到几个行业正在发生巨大的、长期的变化。克里斯滕森的理论是，当现有的大公司意识到颠覆性创新的价值时，它们要做出反应并跟上颠覆性创新的步伐已经太晚了。
大型零售银行
开放银行允许替代金融服务提供商为银行客户创建竞争性的解决方案，这促进并增加了银行领域的竞争。零售银行曾经对客户信息的完全控制正正式成为过去。
通过让客户实时访问自己的银行数据，以最方便的方式进行交易、投资和储蓄，开放式银行为第三方应用程序提供了机会，让它们提供以前只能通过零售银行提供的服务。为了保持竞争力，银行需要改造遗留系统，并认识到数字渠道的重要性。
另外还有创建api的成本。在欧洲，所有零售银行都被要求遵守PSD2，并创建开放的api，允许经过认证的第三方提供商在客户允许的情况下安全地访问客户的银行数据。银行在与开放银行相关的项目上达到合规要求的支出中值在5000万到1亿欧元之间。但根据欧盟委员会(European Commission)的说法，创造一个“有利于所有利益相关者，特别是消费者的竞争、创新和安全的支付环境是值得的。”
传统的征信机构
信用机构模式的发展有赖于被锁在竖井中的金融信息。信用机构的统治可以追溯到19世纪，最初是作为增加金融体系信任和透明度的一种方式。如今，它们的影响力已不仅仅局限于金融业。现在，信用机构也参与了在当事人之间建立信任的过程——有时会以牺牲隐私为代价。
开放银行允许金融数据的自由流动，进而减少信息孤岛。开放式银行业务的扩张将不可避免地削弱传统信用机构对银行和贷款机构的控制。此外，新冠肺炎凸显了信贷机构的一些缺陷，标志着一个帝国的终结。
谁是颠覆者?
开放银行业务可能不会改变每个行业的游戏规则，但在几个垂直行业肯定有一些突出的机会。任何能够提供更个性化的产品和服务、无摩擦的支付以及更方便的共享经济服务的行业，都有可能成为开放银行机会的颠覆者。
1.“先买后付”的电子商务
“先买后付”(BNPL)的商业模式是通过减少客户获得他们想要的产品所需的步骤来提高购买转化率。开放银行业务帮助BNPL公司在更短的时间内为潜在客户提供收入和信用风险信息，而无需联系传统的信用机构，从而保持了较高的转化率。BNPL已被证明是传统信用卡和消费贷款的有力挑战者。
2.数字按揭贷款
开放式银行业务减少了申请抵押贷款所需的步骤和文件数量。它可以替代银行提交贷款申请所需的银行对账单，以及自动化贷款申请。对于信贷专家来说，这节省了花费在数据验证上的时间，并使他们能够在抵押贷款申请过程中专注于提出正确的问题。这创造了更好的客户体验，这对消费者做出一生中最重要的决定之一至关重要。
3.消费信贷
消费贷款正越来越多地走向数字化，而开放的银行业务使消费贷款机构和信用卡公司能够提高信用良好客户的转换率和批准率。开放式银行不仅提高了贷款申请筛选和审批的速度，还降低了为每个贷款申请服务的管理成本。
4.贷款经纪人
与消费贷款类似，贷款经纪人也需要能够理解客户的需求，并将其与适当的贷款提供者相匹配。除了减少个人申请的服务时间和成本外，开放银行业务还使经纪人能够更多地了解每个贷款申请者，并自动匹配出借人和贷款申请者。
5.网络游戏
流畅的体验对于在线游戏和博彩网站来说至关重要。开放银行业务使他们能够以快速和无缝的方式核实资金来源。它还有助于识别高风险客户，并更遵守负责任的赌博规则。
6.租金
拖欠租金给房东和房屋公司带来了不必要的财务压力。开放银行为全球提供了有关租户当前财务状况和支付租金能力的信息，包括租户是否为外籍人士。它还允许租户通过直接和安全地与房东分享他们的收入信息，向房东证明自己的信誉。
7.债
催收债务是为了了解客户的真实财务状况，并帮助他们偿还债务。开放式银行业务增加了一层以前债务催收机构无法获得的现金流信息，使它们能够更有效地催收和再融资债务。
8.保险
越来越多的客户选择按月分期付款购买保险。在提供保险产品之前，开放式银行可以用来评估客户的信用度，并减少与大型保险产品融资相关的信用风险。
9.支付
当在移动钱包、游戏网站、投资平台和其他交易应用程序中授权支付时，开放银行可以实现无摩擦的客户体验。它使各种平台允许客户授权从个人银行账户支付，而不需要发送他们的银行对账单。
接下来会发生什么?
虽然我们已经观察了开放银行颠覆者目前正在改变“一切照旧”的行业，但金融服务创新的影响不会止步于此。在进步立法的帮助下，新的金融科技初创公司正在不断增加开放银行的用例。就像网上购物一样，一旦消费者习惯了数字化的便利，就很难说服他们重新使用传统技术。像个人理财这样的垂直行业正在耐心地等待下一个“亚马逊”的到来，并彻底改变这个行业，所以要关注这个领域!
文章由Nordigen.com
